1억 원을 정기예금에 넣으면 실제로 얼마 받을까, 은행별 세후 금액 비교

저금리 시대, 정기예금이라도 까놔야 산다

요즘 같은 시대에 은행 이자로 돈을 번다는 게 좀 웃기긴 하는데, 그래도 해야 하지 않겠어요? 특히 1억 원 정도 굴릴 돈이 생겼을 때, “어디 은행이 더 주나” 하는 생각이 드는 게 자연스러워요. ㅋㅋ 근데 여기서 함정이 있거든요. 금리만 높다고 다가 아니라, 세금까지 고려해야 한다는 거죠.

금융사가 광고할 때는 “연 4.5% 금리!” 이렇게 외쳐도, 실제로 당신이 손에 쥘 수 있는 돈은 훨씬 적어요. 왜냐하면 이자소득에는 세금이 붙거든요. 오늘은 1억 원을 정기예금에 넣었을 때 실제로 얼마나 받을 수 있는지, 그리고 은행별로 어떤 차이가 나는지 좀 깐깐하게 파헤쳐 보겠습니다.

이자에서 떨어지는 세금, 얼마나 알고 있어요?

먼저 가장 중요한 포인트는 이거예요: 정기예금 이자는 이자소득 원천징수세 15.4%가 자동으로 떨어진다는 거죠. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 합친 금액이거든요.

뭐냐면, 금리가 4%라고 해도 당신이 정말로 받는 건 4%가 아니라 약 3.38% 정도라는 뜻이에요. 약 0.62%p가 세금으로 날아가는 거죠. 이거 무시하고 계산하면 나중에 “어? 계산이 안 맞네?” 하게 돼요. ㅠㅠ

예를 들어 1억 원을 연 4% 금리로 12개월 정기예금에 넣었다면::

• 세전 이자: 400만 원
• 세금(15.4%): 61만 6천 원
• 세후 이자: 338만 4천 원
• 최종 수령액: 1억 338만 4천 원

이게 세금의 현실이거든요.

전북은행 vs KDB산업은행, 금리가 왜 이렇게 다를까

2026년 5월 현재, 정기예금 금리 시장에서 주목할 만한 차이가 있어요. 전북은행 JB 123 정기예금(만기일시지급식)은 12개월 기준 4.37%인 반면, KDB산업은행은 6개월, 12개월, 24개월, 36개월 모든 기간에 2.70%거든요.

헉… 금리 차이가 1.67%p나 난다는 뜻이에요. 이게 1억 원으로 계산하면 실제 수령액에서 꽤 큰 격차가 생긴다는 거죠.

1년만에 141만 원 차이라니요. 이거 정말 큰 차이지 않아요? 그래서 은행 선택이 중요한 거죠.

기간별 금리, 짧을수록 높을까?

궁금한 게 또 있잖아요. “혹시 6개월짜리가 더 높진 않을까?” 이런 생각 말이에요. 일반적으로 금융권에서는 장기 상품일수록 금리를 더 주는 경향이 있거든요. 근데 요즘은 금리 환경이 계속 변하고 있어서, 무조건 그런 건 아니에요.

정기예금을 비교할 때는 6개월, 12개월, 24개월, 36개월 기간별로 구분해서 봐야 한다는 게 중요한데, 각 은행마다 전략이 다거든요. 어떤 은행은 단기 상품에 경쟁력을 실으려고 높게 주고, 어떤 은행은 장기 상품을 밀고 가는 식이죠.

그러니까 당신이 돈을 1년 쓸 계획이면 1년 상품만 비교하고, 3년 묵혀 있을 거면 3년짜리만 비교해야 한다는 거예요. “어떤 은행이 최고다!”라는 말은 기간에 따라 달라진다는 뜻이거든요.

그래서, 1억 원 정기예금은 어디 할까?

좀 더 구체적인 조언을 드리자면, 일단 금리 인하 시대, 적금과 채권 ETF 중 어디 골라야 할까 글에서도 다뤘듯이, 요즘 같은 환경에서는 정기예금 금리 비교가 정말 중요해요.

당신이 할 일은 간단해요::

1. 본인의 자금 운용 기간을 정하기 – 6개월? 1년? 2년? 3년?
2. 그 기간에 맞춰 각 은행의 금리를 비교하기 – 전북은행 같은 지역 은행부터 대형은행까지
3. 금리에서 15.4% 세금을 빼서 실제 수령액 계산하기 – 이거 안 하면 나중에 후회해요
4. 추가 조건 확인하기 – 최소 예치금, 자동이체 여부, 마이너스 대출 조건 등

“에이, 이까짓 거 다 복잡하지” 하실 수도 있지만, 1억 원이면 실제로 100만 원 이상 차이가 날 수 있는 돈이거든요. 이 정도면 충분히 십 분 들여 비교할 가치가 있지 않을까요?

단리 vs 복리, 이것도 따져봐야 한다

아, 그리고 또 하나! 정기예금의 이자계산방식을 확인해야 한다는 거예요. 단리(원금에만 이자가 붙는 방식)와 복리(월이나 연 단위로 이자를 원금에 합산하는 방식)가 다르거든요.

복리가 당연히 더 유리한데, 최근에는 대부분의 정기예금이 단리로 가고 있어요. 근데 혹시 복리 상품이 있다면 그건 좀 더 자세히 봐야 한다는 뜻이죠. 3년, 5년 같은 장기 상품이면 복리 차이가 꽤 클 수 있거든요.