개인연금 vs 퇴직금, 수익률 높은 쪽은 어디일까

돈이 돈을 버는 방식, 두 가지가 다르다는 거 알았어?

여름휴가 가기 전에 회사에서 “퇴직금 운용 방법 선택하세요~” 메일이 떨어진다. 아니면 자영업을 시작한 후 “개인연금저축은 어떠신가요?” 보험사 톡이 온다. 근데 둘 다 “장기간 돈을 불리는 거” 아닌가? 뭐가 다르길래 자꾸 고르라고 할까. ㅋㅋㅋ 솔직히 저도 처음엔 “다 퇴직금 아니야?” 하고 있었거든요. 근데 알고 보니 이 둘의 수익률 운용 방식이 생각보다 상당히 다르더라고요.

오늘은 개인연금과 퇴직금 운용 수익률의 차이를 파고들어 봤습니다. 어느 쪽이 더 많이 불어나는지, 어디가 내 상황에 맞는지까지. 한 번 읽고 나면 “아, 이래서 그런 거구나” 싶을 거예요.

IRP가 뭐길래 자꾸 추천하는 거야?

먼저 개인연금과 퇴직금의 관계를 정리해야 합니다. IRP(개인형퇴직연금)라는 게 있는데, 이게 핵심이거든요.

IRP 계좌는 퇴직금 적립과 개인연금 준비 용도를 모두 사용할 수 있다는 게 특징입니다. 즉, 회사를 그만둔 뒤 받은 퇴직금을 IRP 계좌에 넣을 수도 있고, 계속 일하면서 옆에서 따로 개인연금을 준비할 수도 있다는 얘기거든요. 이게 마치 하나의 지갑으로 “내 돈”, “조금씩 모은 돈” 둘 다 관리할 수 있는 느낌이에요.

개인연금과 퇴직금, 운용 수익률 비교가 불가능한 이유

여기서 솔직한 얘기를 해야 할 것 같습니다. 검색해본 결과, 개인연금과 퇴직금의 구체적인 운용 수익률 비교 데이터가 공개되어 있지 않습니다. 놀랐죠? ㅋㅋㅋ 이게 왜 그럴까요.

첫째, 개인연금과 퇴직금은 운용하는 주체가 다릅니다. 퇴직금은 회사의 퇴직연금 운영사가, 개인연금은 개인이 선택한 금융기관이 관리하거든요. 당연히 수익률도 천차만별입니다. 둘째, 같은 개인연금저축이어도 본인이 어떤 펀드를 고르느냐에 따라 결과가 확 달라집니다. 주식형? 채권형? 혼합형? 정말 다르거든요. 셋째, 재정 목표와 투자 기간이 사람마다 다르다는 것도 큽니다.

“그럼 뭘 기준으로 고르라고!” 할 수 있겠지만, 다시 말해 “이건 너한테 딱 맞는 선택”이라는 게 있다는 뜻이기도 합니다.

개인연금 부진 시 갈아탈 수 있다는 거, 알았어?

개인연금저축으로 수익률 부진 등의 이유로 만족하지 못한다면? 동일 운용사의 다른 개인연금저축으로 이전할 수 있습니다. 쉽게 말해 “이 펀드는 안 돼” 싶으면 다른 펀드로 옮길 수 있다는 거죠. 이건 퇴직금보다 훨씬 자유로운 부분입니다.

물론 계약 조건에 따라 차이가 있을 수 있으니 가입할 때 꼼꼼히 봐야 하지만, 기본적으로 “수익률이 구리면 계속 굶다”가 아니라 “다른 옵션을 시도해볼 수 있다”는 선택지가 있다는 게 나쁘지 않죠.

그래서 뭘 고를 건데?

결국 이 질문의 답은 “상황에 따라 다르다”입니다. 지루하지만 사실이거든요.

퇴직금을 받았다면? IRP 계좌를 개설해서 넣어두세요. 세금 혜택도 있고, 만 55세 이후에 수령을 시작할 수 있습니다(연금 수령 개시 나이). 운용 방식은 보수적으로 또는 공격적으로 선택할 수 있으니 본인의 위험 성향에 맞게 고르면 됩니다.

현직 직장인이라면? 회사에서 제시하는 퇴직연금 플랜을 충분히 검토하고, 동시에 개인연금저축도 고려해보세요. 둘이 경쟁하는 게 아니라 시너지를 낼 수 있거든요. 추가 세액공제까지 받으면서 은퇴 자산을 불릴 수 있습니다.

자영업자라면? 개인연금저축 또는 IRP는 거의 필수 수준입니다. 회사가 알아서 해주는 퇴직금이 없으니까요. 세액공제도 받고, 만 55세 이후에 꾸준한 현금흐름을 만들 수 있습니다.

수익률 비교는 어렵지만, 하나는 확실합니다. 아무것도 안 하는 것보다는 세금 혜택을 받으면서 꾸준히 모으는 게 최고의 전략이라는 거죠. 돈이 스스로 일하도록 놔두는 것, 그게 개인연금과 퇴직금 운용의 진짜 목표니까요.