5년 뒤 나는 어디에 있을까? 재정 목표 설정의 정석

우리가 계획을 안 세우는 이유

“5년 목표라니… 너무 먼데요?” 솔직히 이렇게 생각했던 거 아닙니까. 저도 처음엔 그랬거든요. 근데 이상한 게, 5년은 어차피 흘러가는데, 흘러가면서 남는 게 있고 없고의 차이가 어마어마하다는 거예요. ㅋㅋㅋ 계획이 없으면 월급은 어디론가 사라지고, 5년 뒤 “어? 난 뭐 한 거지?” 이 상태가 돼버린다는 거죠.

요즘처럼 경제가 요동치는 시대에, 재정 목표를 세우는 건 선택이 아니라 생존 전략이 됐어요. 근데 여기서 중요한 게, 별 거 아닌 거 같은데… 제대로 하는 사람이 진짜 적다는 게 문제입니다.

“목표”가 아니라 “실제 목표”를 세워야 함

많은 사람들이 하는 실수가 뭔지 아세요? “좀 더 돈 벌고 싶습니다.” 이런 식의 목표 세우기. 이건 목표가 아니라 그냥 바람이거든요. ㅠㅠ

진짜 목표는 이렇게 구체적이어야 합니다:

차이가 느껴지시죠? 첫 번째는 실현 불가능하지만, 두 번째는 월급쟁이도 할 수 있는 투자를 통해서 충분히 이룰 수 있는 수준이에요.

목표의 세 가지 축: 수입, 자산, 소비

5년 재정 목표를 세울 때, 이 세 가지를 분리해서 생각해야 해요.

1) 수입 축: 월급이 늘까? 부업 수익은? 투자 배당금은? 현실적으로 매년 몇 %씩 증가할 것 같나요?

2) 자산 축: 지금 얼마를 가지고 있고, 5년 뒤엔 얼마가 되어야 할까? 이건 정말 중요한데, 많은 사람들이 이걸 무시해요. 자산 추이를 보지 않으면 자기가 진짜 얼마나 앞으로 나아가고 있는지 알 수가 없거든요.

3) 소비 축: “5년 뒤에 월세를 줄이겠다”, “자동차 유지비 줄이겠다” 같은 구체적인 소비 감축 목표. 이것도 숫자로 나타내야 합니다.

실제로 목표를 종이에 써내려가보자

지금부터가 핵심입니다. 말로만 해서는 절대 안 돼요. 손으로 써내려가야 뇌가 받아들입니다.

이 템플릿을 채우면서 느껴지는 게, “아, 내가 생각보다 현실적이어야 하는구나” 이거거든요. 종이 위에 숫자로 나타나니까요. ㅋㅋㅋ

매년 점검이 진짜 중요

목표를 세워놓고 끝이 아니에요. 사실 이것부터가 진짜 게임의 시작입니다.

매년 1월이나 4월에 한 번씩, 지난 1년을 되돌아보면서 이렇게 물어보세요:

• “내가 목표한 대로 저축했나?”
• “예상과 다른 지출이 뭐였나?”
• “월급이 예상대로 올랐나, 아니면 못 올랐나?”
• “투자 수익률은 어떤가?”
• “앞으로 3년, 어떻게 조정해야 할까?”

이 점검 과정에서 목표를 수정하는 것도 완전히 괜찮아요. 현실은 계획과 달라니까요. 하지만 “수정하지 않는 사람”과 “점검해서 수정하는 사람”의 5년 뒤는 완전히 달라집니다. 헐.

투자 포트폴리오도 목표의 일부

5년 재정 목표를 세울 때, 연금저축보험 vs 연금펀드 같은 상품 선택도 이미 포함되어야 해요. “5년 뒤에 자산 5,000만 원”이면, 그 5,000만 원을 어디에 배치할 건지도 미리 생각해야 한다는 거죠.

일반적인 배분 예시:

이건 하나의 예시일 뿐, 당신의 나이와 위험성향에 따라 달라져요. 20대라면 주식 비율을 더 높일 수 있겠죠.

목표를 못 달성했을 때?

“그런데 만약 내가 목표를 못 달성했으면 어떻게 되죠?” 이런 생각할 분들 있을 거 같은데…

솔직히 말하면, 목표를 못 달성하는 게 정상이에요. ㅋㅋㅋ 애초에 인생이 계획대로 안 되니까요. 근데 중요한 건, 목표가 있으면 “못 달성했다”는 사실 자체를 깨달을 수 있다는 거고, 그걸 알면 다음해를 조정할 수 있다는 거예요.

반대로 목표가 없으면? “어? 내가 이 5년 뭐 한 거지?” 이 상태가 되는 거죠. 뭔가 빠진 느낌만 남고.